3月23日，中國工商銀行在全國正式發(fā)布了互聯(lián)網金融品牌“e-ICBC”和一批主要產品，成為國內第一家發(fā)布互聯(lián)網金融品牌的商業(yè)銀行。因為中國工商銀行是業(yè)內最大的商業(yè)銀行，此舉也被業(yè)內人士解讀為：這是中國商業(yè)銀行全面加快互聯(lián)網金融布局步伐的一個信號。

　　據了解，“e-ICBC”金融品牌旗下將包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產品線上的“工銀e支付”“逸貸”“網貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費”等一系列互聯(lián)網金融產品，以及“支付+融資”“線上+線下”和“渠道+實時”等多場景應用。

　　時至今日，各家銀行對互聯(lián)網金融平臺和互聯(lián)網金融產品的推出可謂一浪高過一浪。據了解，農業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行、中國銀行等各大銀行，以及中信銀行、民生銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行也都在不斷加快實施互聯(lián)網金融戰(zhàn)略布局：

　　2012年，建行推出“鱔融商務” 電子商務金融服務平臺，2013年正式上線開展BTB和BTC業(yè)務;2014年正式推出第三方支付平臺，鎮(zhèn)江建行開始與本土企業(yè)單位——江蘇大學、旅游超市和淘丹陽、千團網等電商企業(yè)合作，提供結算等服務。

　　中國銀行，2011年推出了“IT藍圖工程”，從戰(zhàn)略角度開始思考互聯(lián)網金融布局。今年更是推出了戰(zhàn)略性互聯(lián)網金融平臺“中銀易商e社區(qū)”。

　　2013年，中信銀行推出第三方支付平臺——“異度支付”，同時加快移動客戶端的推廣，2014年，全力打造移動客戶端;2015年，中信與國內P2P行業(yè)領軍企業(yè)宜信達成了戰(zhàn)略合作。

　　2013年，招商銀行推出小企業(yè)e家，成為國內首家嘗試對公司業(yè)務進行互聯(lián)網化改革的商業(yè)銀行。

　　一位業(yè)內人士指出，雖然不少銀行從10多年前就開始涉入互聯(lián)網金融，甚至個別銀行的手機銀行已經誕生了7年多，但直到2013年，互聯(lián)網金融企業(yè)像鯰魚一樣，改變金融生態(tài)之后，2014年銀行系的“互聯(lián)網金融”產品才開始扎堆上線，一些銀行開始真正關注起手機銀行的客戶使用體驗，大面積推薦使用手機銀行。

　　在記者的采訪中，幾乎體量較大的銀行都有自己經營的電子商務平臺，在鎮(zhèn)江幾乎所有的國有銀行和股份制銀行都已經進入“手機銀行”或“直銷銀行”時代，而目前對于銀行移動客戶端的布局還遠沒有結束，各家銀行都在瞄準這一市場。中國銀行鎮(zhèn)江分行的統(tǒng)計數據顯示，目前每天新增手機銀行客戶達到300-400人左右。

　　互聯(lián)網金融因何而興

　　對于銀行互聯(lián)網金融的興起，市建行電子銀行經理沈衛(wèi)兵分析說，結算是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，但隨著新型互聯(lián)網金融機構的擠壓，銀行已經感受到前所未有的競爭壓力。而長遠來看，便捷性會是未來銀行服務的競爭焦點，客戶從使用物理渠道——網點服務轉向習慣使用互聯(lián)網服務是大趨勢，這意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網的生存法則，尊重客戶需求，在新的金融生態(tài)下加快布局步伐掌握主動。

　　而市中行的任強說，隨著互聯(lián)網的發(fā)展，完全擺脫“人工干預”式服務，全自助、全網絡化的金融服務已成為可能。相比傳統(tǒng)的物理網點，服務效率更高，而且還節(jié)約人力成本。

　　市中信銀行副行長湯效勇給出了一個佐證：股份制銀行進入鎮(zhèn)江市場晚些，物理營業(yè)網點少，服務半徑不足，但互聯(lián)網金融卻可以有效彌補這一短板，解決爆發(fā)式增長的業(yè)務與營業(yè)網點不足之間矛盾，實現一種彎道超越。

　　“服務效率高、融資成本低、安全保障好，這是客戶對銀行服務提出的終極目標，隨著未來征信體系的不斷完善，互聯(lián)網金融服務將會滿足這三大特點。”湯效勇坦言，“業(yè)內已形成共識，未來得互聯(lián)網金融者得天下。所以近年來各大銀行都在互聯(lián)網金融這一領域‘燒錢’。而從銀行的股票市值來看也呈出一種正相關的效應，銀行互聯(lián)網金融步伐加快，股票行情就會看好!”

　　在采訪中，記者也在多家銀行發(fā)現引導型的互聯(lián)網金融產品。例如，建行一些相同的理財產品，互聯(lián)網業(yè)務的預期收益要高于柜面。而中信銀行則采取“饑餓療法”，即一些高收益的理財產品，只能在互聯(lián)網上買到，而這種高收益有一部分來源于銀行的讓利，其目的就是引導客戶習慣使用互聯(lián)網金融產品。

　　互聯(lián)網金融的同質化與個性化

　　互聯(lián)網金融產品扎堆推出也催生了產品的同質化。交通銀行推出手機銀行取現，幾個月后，我市多家銀行跟進此項服務。建行推出手機銀行網點預約排號，同樣幾個月后，我市多家銀行也推出了此項服務。“3到6個月，互聯(lián)網金融產品，特別是服務類產品，銀行之間的競爭時間差越來越小。”沈衛(wèi)兵感嘆道。

　　“快速復制”是銀行當前互聯(lián)網金融產品出現的一個特質。對此業(yè)內人士認為：“同質化是因為競爭激烈，跟進速度快，而另一方面現有互聯(lián)網技術支持大體相當，許多大數據共享。所以，未來銀行如果想通過某一種服務就把客戶瓜分已經不可能，追求整體服務的品質才是客戶選擇的方向。”

　　然而在產品同質化的同時，各家銀行也在運用大數據，利用互聯(lián)網技術支撐，各顯神通地創(chuàng)新互聯(lián)網金融產品，推出許多個性化產品，甚至一些“私人定制”式金融產品已經出現。

　　如建行推出的惠龍e通，就是一款“私人定制”的金融產品，它主要是針對“惠龍港”企業(yè)的物流業(yè)務特殊性，專門開發(fā)出的一款集結算、融資等多種業(yè)務為一體互聯(lián)網金融產品;中信在公司客戶方面推出的“中信——海爾供應鏈網絡金融平臺”，這是專門面對產業(yè)領軍企業(yè)，服務其上下游推出的金融產品，目前這一模式已被格力等多家核心企業(yè)復制;中銀推出的“中銀易商e社區(qū)”，這是整合物業(yè)公司、銀行與周邊商戶為一體的互聯(lián)網金融產品，同時提供金融、物業(yè)服務或周邊商戶信息推薦。

　　“銀行移動客戶端”是未來發(fā)展的方向，這是記者在采訪中多位銀行從業(yè)者給出的相同答案。而 “網絡貸款”也成了互聯(lián)網金融產品未來的方向。但業(yè)內人士也提出互聯(lián)網金融產品面臨的挑戰(zhàn)，就是要建立起完善的信用體系。

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