近年來,我國(guó)民間借貸糾紛大幅攀升,訴訟標(biāo)的額逐年提高,已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型。

　　去年8月,最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。權(quán)威專家指出,司法解釋順應(yīng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和金融改革方向,回應(yīng)了人民群眾對(duì)借貸安全的追求和廣大中小微企業(yè)對(duì)陽光融資的渴求,對(duì)促進(jìn)民間借貸陽光化具有深遠(yuǎn)影響。

　　民間借貸糾紛導(dǎo)致大量訴訟

　　2012年至2015年上半年,全國(guó)法院審結(jié)民間借貸糾紛案分別為72.9萬件、85.5萬件、102.4萬、52.6萬件,同比增長(zhǎng)22.68%、17.27%、19.89%和26.1%。

　　最高人民法院審委會(huì)專職委員杜萬華說,民間借貸案件急劇增長(zhǎng)、審理難度加大,給民事審判帶來前所未有的壓力。

　　近年來,作為正規(guī)金融合理補(bǔ)充的民間借貸,因手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速而日趨活躍,借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大,成為廣大市場(chǎng)主體獲得生產(chǎn)、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。

　　然而,由于我國(guó)金融和法律體系相對(duì)不健全,民間借貸一直游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系的邊緣,盲目、無序、隱蔽的缺陷日益凸顯,風(fēng)險(xiǎn)漸增。伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化,導(dǎo)致大量糾紛成訟進(jìn)入法院。

　　早在1991年,最高法就頒布過《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》,但因經(jīng)濟(jì)社會(huì)的變化,許多規(guī)定已不能適應(yīng)發(fā)展需要。經(jīng)過多年醞釀,廣泛征求社會(huì)各界意見建議,去年8月,新的司法解釋出臺(tái)。

　　兩線三區(qū)劃定保護(hù)利率紅線

　　我國(guó)正規(guī)金融市場(chǎng)貸款利率,經(jīng)歷了從國(guó)家統(tǒng)一貸款利率,到依據(jù)國(guó)家基準(zhǔn)利率上下限浮動(dòng)利率,再到2004年取消貸款利率浮動(dòng)上限,2013年取消浮動(dòng)下限的變遷。司法實(shí)踐中,普遍使用央行公布的貸款基準(zhǔn)利率作為“銀行同類貸款利率”。

　　杜萬華說,隨著利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn),以基準(zhǔn)貸款利率的4倍作為保護(hù)上限的司法政策變革勢(shì)在必行。司法解釋對(duì)于利率的規(guī)定,可以形象地概括為“兩線三區(qū)”:兩線即民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率24%,年利率36%以上的借貸合同無效;3個(gè)區(qū)域分別是無效區(qū)、司法保護(hù)區(qū)和自然債務(wù)區(qū),即36%以上、24%至36%、24%以下。

　　某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)董事長(zhǎng)陳寶國(guó)認(rèn)為,金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性、外溢性,劃定“兩線三區(qū)”有利于規(guī)范民間借貸利率發(fā)展,降低過高利率帶來的金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)民間借貸良性健康發(fā)展。

　　司法解釋不僅首次量化了民間借貸利率紅線,還規(guī)定企業(yè)為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要相互拆借資金,司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù),意味著一向“不能見光”的企業(yè)間民間借貸,得到有條件認(rèn)可。

　　中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授姚輝認(rèn)為,作為社會(huì)融資的有效補(bǔ)充,將民間借貸規(guī)范化、陽光化是大勢(shì)所趨。只有用法律規(guī)范借貸行為,才能切實(shí)達(dá)到保護(hù)雙方合法權(quán)益的目的,也便于國(guó)家加強(qiáng)監(jiān)管,讓民間金融在國(guó)家監(jiān)管體系里發(fā)揮積極作用,防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　明確P2P平臺(tái)責(zé)任避免“踩雷”

　　“鑫利源正式跑路,老子就是來騙錢的,騙了你們又咋樣,有本事來抓我啊。”近日,P2P網(wǎng)貸(即通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款)平臺(tái)鑫利源在其網(wǎng)站首頁發(fā)布一份堪稱“奇葩”的公告,平臺(tái)負(fù)責(zé)人隨后被警方刑事拘留。

　　近年來,P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅猛的同時(shí),也產(chǎn)生平臺(tái)角色復(fù)雜、監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問題,P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人跑路等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。P2P投資者最擔(dān)心的就是投資了問題平臺(tái)(業(yè)內(nèi)稱之為“踩雷”)。

　　針對(duì)這一情況,司法解釋明確了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的責(zé)任承擔(dān):借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供者僅提供媒介服務(wù),則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任;如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供者通過網(wǎng)頁、廣告、其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,根據(jù)出借人的請(qǐng)求,人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　我國(guó)P2P行業(yè)尚處于起步階段,不少網(wǎng)貸平臺(tái)為提升投資人信任感,出臺(tái)了一些兜底、擔(dān)保等條款。業(yè)界專家認(rèn)為,司法解釋明確了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù),擔(dān)保條款可以成為投資人維權(quán)依據(jù),將從法律層面推進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)去擔(dān)保化,為P2P轉(zhuǎn)型提供法律框架。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為,法治才是互聯(lián)網(wǎng)金融的最佳規(guī)范路徑。規(guī)范P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融,應(yīng)該充分發(fā)揮司法部門的權(quán)威性和能動(dòng)性,在具體案例審理中發(fā)現(xiàn)規(guī)則,通過司法解釋將現(xiàn)行法律規(guī)則應(yīng)用于司法審判,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展

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